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長江商業銀行:“小銀行”的普惠金融“大情懷”

來源:中國基金網 作者:小仙女 人氣: 發布時間:2019-09-12 11:54

  文化筑魂以情懷引領員工做正確的事

  江蘇長江商業銀行的前身靖江長江城市信用社成立于民營經濟方興未艾的80年代。成立之初,長江人就在思考自己的定位和使命。

  “我們認為一個企業立命于世,必須要有存在的價值,這個價值,就是要做社會需要我們做的事,必須要對社會有用,否則,多你一個不多,少你一個不少,你的存在就沒有價值”,江蘇長江商業銀行董事長朱惠健說,“當時,我們覺得長江存在的意義就在于服務個體工商戶和集體企業,服務城市居民,所以一開始就把服務個私民營、服務市民作為自身的使命,這就是長江人的初心。”

  長江人創業31年,正是抱持著“對社會有用”的樸素哲學和本真的普惠金融情懷,肩挑最初確定的服務個體民營、服務城市居民使命,在摸索中,形成了一套頗具特色的企業文化系統。“對社會有用”、“吃苦、求實、創新”、“興正風 樹正氣 走正道 干正事、說實話 辦實事 求實效 看實績”等文化理念,展示著長江人務實求真的追求。而“先讓客戶賺到錢”、“不拿客戶一包煙、不吃客戶一頓飯”、“服務心心相印、承諾字字千金”等服務理念,又傳遞著長江人服務客戶的情懷。

  “沒有情懷,長江活不下來,也走不了小微這條路。”朱惠健說。的確,長江發展的前20年,歷經坎坷,幾度面臨生死存亡挑戰,但最終成為江蘇省唯一一家保留的城市信用社,并順利改制為城市商業銀行;貞浲,朱惠健頗有感慨地說:“想當年,能夠讓我們活下來的,除了百折不撓的精神,就是我們長江人的情懷和信念。我們相信中國不只是需要大銀行,更需要服務地方、服務個體私營經濟的小銀行,我們對社會是有用的。”

  如今,沿著初心和創業的情懷出發,經過30余年的發展,江蘇長江商業銀行已經從一家單體城市信用社,發展成為有14家分支機構、近千名員工、近15000戶存量小微貸款客戶、超百萬零售客戶的區域性城市商業銀行。隨著員工隊伍的擴大,長江商業銀行越來越重視文化建設。員工入職必修企業文化,大會小會必講長江小微戰略理念和“對社會有用”的文化理念,組織演講比賽宣講企業文化,依托《長江人》內刊講企業文化故事、傳播企業文化理念,組織企業文化周會唱行歌、學行史、講文化……

  “文化是長江的魂,我們就是想通過這些的企業文化活動,把對社會有用的初心和服務小微民營、服務城鄉居民的情懷傳遞下去,引導員工認同長江文化,踐行長江戰略。”長江商業銀行行長史玉泉說,“傳承文化就是傳承初心,傳遞情懷就是傳遞真情,在我們的議事日程上,文化建設的優先級很高。我們認為只有抱著初心和情懷去工作,才能主動做事,做正確的事。”

  能力塑造以情懷培育正確做事的本領

  “光有情懷服務不好小微民營,對社會有沒有用根本上還是要看我們具不具備相應的能力”,朱惠健表示,“只能做正確的事還不行,還必須有能力正確做事,才能真正把好事辦成好事。”

  30年前,服務小微民營并沒有可供參考的路數和技術,提升能力,只能在實踐中探索。長江人每周總有一天是學習日,在營業結束后,關上大門,挑燈練技能或是學政策、學基礎的貨幣銀行學理論、信貸業務知識。而今,長江商業銀行仍然把員工的業務能力培養放在突出的位置,健全了柜面和小微信貸等業務的培訓課程體系,搭建了線上培訓平臺,促進員工在實踐中學習,在學習中實踐。

  “我們之所以強調服務小微必須有情懷,主要是因為小微企業是風險系數高、服務難度大的群體,沒有情懷一定是做不好的,但只有情懷也不行,還必須具備相當的風險控制能力、營銷服務能力、系統支撐能力以及產品競爭力,才可以真正做到有效有用。”江蘇長江商業銀行副行長金文斌介紹說。

  在實踐中,江蘇長江商業銀行圍繞小微企業金融服務這一戰略核心,通過總結自身經驗和消化吸收同行業優秀經驗,形成了與小微信貸業務相匹配的信貸技術。這一技術以“交叉驗證”為核心,更加注重業主綜合素質與財務指標相互驗證,使長江人具備了可復制的小微信貸風險控制能力,為跨區域經營打下了堅實基礎。

  在營銷服務能力方面,江蘇長江商業銀行針對小微企業點多面廣、量大分散的特點,在多年的走街串巷中,摸索出社區網格化服務的路子,通過劃片分區,將客戶經理定格到一個個社區化的網格中,形成了“長江社區行”服務模式,由客戶經理在網格中走訪服務、宣傳接洽、營銷獲客,提升了獲取基礎客群的能力。

  “我們就在客戶身邊,客戶有需要,我們就第一時間到場”,該行宿遷分行行長趙曉說。這家分行雖然只有一個人力網點,但在宿遷的網格化服務范圍已經從城區擴大到周邊區縣的10多個鄉鎮,每周定期派出人員定點走訪宣傳服務,并在每個鄉鎮多個小微企業集中區域布設了宣傳欄。分行開設5年來,已經累計為宿遷地區1萬余戶小微企業提供過資金幫助。

  作為一家地方性小型城市商業銀行,一直以來,江蘇長江商業銀行都把信息科技能力建設擺在十分突出的位置,緊跟時代步伐和小微企業需求,推動電子銀行、網上銀行、手機銀行等系統建設。近年來,更是每年投入巨資強化信息系統建設,建成了分布式云架構數據中心、信貸風險預警系統、網貸系統等一系列基礎性系統,基本具備了線上線下融合發展的能力。

  小微企業缺少抵押物,資金需求往往是短、小、頻、急。針對小微企業的這些特點,江蘇長江商業銀行探索建立了一套以信用貸款、信用擔保貸款為主體,覆蓋小微企業生命周期的信貸產品體系,200萬以下免擔保貸款、年審制貸款、商戶租金貸、道義擔保貸款等特色貸款產品,為小微企業提供了靈活的融資解決方案,增強了小微金融業務的競爭力。

  從擁有情懷到具備現代化商業銀行的發展能力,江蘇長江商業銀行走上了持續健康發展的軌道?缛氤巧绦行蛄10多年來,該行資產規模從最初的10多億元,擴大到現在的300億元,其中信貸資產占總資產的75%,負債規模從最初的不足15億元,擴大到現在的近280億元。與此同時,資產質量持續保持在合理健康水平。

  身體力行以情懷將服務做到小微企業心上

  “服務是檢驗初心和情懷的試金石,因此我們特別重視面向小微企業的服務”,朱惠健說,“換句話說,絕大多數客戶都滿意,我們才對這個社會有用,自身才有價值。”

  早在信用社時期,長江的服務就在小城靖江有口皆碑。長江人總是騎著單車、摩托車,在街頭巷尾、鄉村工廠一戶一戶上門服務,長江是當地第一家中午不休息、周末不打烊的機構,也是開門最早、關門最晚的機構,并在周邊地市法人機構中率先建立了自助服務區,如今自助銀行已經達到100余家,幾乎都設在個體工商戶和小微企業集中區。

  “我們是專門服務小微企業的,不可能等、靠、要,必須要有市場意識,抓住個體民營和鄉鎮企業的需求,才能在市場上站穩腳跟,這些舉措都是我們適應市場、適應客戶需求的順勢而為”,朱惠健說,“但這背后,長江人要比別人付出更多,這也就是我們的文化強調吃苦精神的原因所在。”

  在長江商業銀行,有一支近500人,占員工隊伍半數的小微金融服務團隊。吃苦是每一名員工來到長江后的必修課,對小微條線的員工更是如此。這些年輕人有的凌晨就要趕到水果蔬菜批發市場服務,有的晚上還在電腦前趕調查報告;有的到了預產期還上門為客戶兌換零幣,有的一個電話就驅車趕到客戶現場。

  “做小微金融不能吃苦是做不下去的”,客戶經理王穎感慨道,“但是吃苦只是表象,更深層次的還是一種真心實意服務小微企業的情懷,沒有這種情懷也是吃不下來苦的。”

  王穎為了讓客戶更快獲得貸款,曾經發著高燒與客戶一同驅車來回700多公里核保;為了一句盡快放款的承諾,她幾乎是跑著做完整個流程,僅用2天時間就辦完了一筆抵押貸款。她還是個有心人,在客戶生日時送上蛋糕,為上下游客戶牽線搭橋。

  長江一度實行網點服務全免費政策,后來因應相關服務收費政策,恢復了少量的收費,但執行的是相對較低的收費標準。長江借記卡跨行ATM取款一直不收取手續費。小微貸款也大多可以按照隨借隨還、按實計息模式計息,減少了不少小微企業不必要的開支。“這些都是為了給小微企業和市民真正的實惠,先讓客戶賺到錢,我們才可能賺到錢”,史玉泉說。

  投入真情實意的服務,給予真金白銀的實惠,的確使江蘇長江商業銀行擁有了越來越廣的基礎客戶群體。有不少小微客戶與長江商業銀行成長起來,甚至成為銀行股東,與長江結成了命運共同體。

  “30多年來,我們只做一件事,就是圍繞服務小微、服務市民的初心,辦對社會有用的銀行,現在看來,我們這么做符合普惠金融的基本邏輯”,朱惠健說,“普惠金融知易行難,路雖然不好走,但我們有信心一直走下去。

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